Изложенное далее это анализ того, что богатые люди делают, а не то, что вам кажется они делают.
В этом материале я хочу провести читателя по шагам через путь становления успешного инвестора, зарабатывающего с рынка. В конце окажется, что надо стать дисциплинированным, финансово грамотным, тратить меньше, не брать в долг, самому разобраться в финансовых рынках, и вот тогда читатель сможет зарабатывать за счет своего капитала “ничего не делая” (ха-ха).
Но не будем сразу о грустном.
О чем этот гайд по пунктам:
- Богатство и капитал. В чем заключается пресловутый высокий уровень жизни? Как достичь богатства?
- Кредиты и долги. Как работать с количеством и качеством долгов?
- Расходы. Как работать с количеством и качеством расходов?
- Активы. Как работать с количеством и качеством активов?
- Дисциплина и время. Как несгибаемая воля и самодисциплина помогут добиться успеха?
Но сперва, небольшое введение.
Введение
К сожалению, мои дорогие читатели, мировая экономика не растет на 10% в месяц. И даже в год не растет. А растет на пару процентов всего лишь. Значит, получить такую доходность на капитал по законам физики всем одновременно не получится. А значит, кто-то получит, а кто-то потеряет деньги в процессе. А значит, амбиции получать больше пары процентов в год предполагают взятие на себя неких рисков. Следите за логикой? Я несколько утрирую, но кажется, что большинство юных капиталистов не понимают этого.
Не будем сильно углубляться и примем за данность, что доходность больше 10-20% в год сопряжена для нас с неоправданным риском. Для данной статьи этого будет достаточно. Как же сколотить себе капитал, чтобы можно было худо бедно скупать на проценты все новые коллекции Gucci? Давайте разбираться.
Пункт 1. Богатство и капитал
Это очевидно, но надо проговорить это отдельно.
Признаки богатого человека:
Возможность получить образование (и в целом развить любые желаемые навыки), качественная медицина, мобильность, возможность отдыхать (не работать, брать произвольные перерывы), выбор локации для жизни, выбор любого спорта, возможность обеспечивать близких.
Не признаки богатого человека:
Крутая тачка, новый айфон, фотки из отпуска в инстаграмм, брендовые шмотки, посещения концертов на вип-местах, роскошный ресторан, дорогие часы и украшения.
Проблема, которую я вижу у сограждан — сколько бы они не зарабатывали, разбогатеть не получается. Попробуем разобраться, почему.
Чтобы стать богатым, нужно иметь капитал и возможность зарабатывать с капитала. Всё просто. То, чем вы владеете, должно расти в цене и приносить деньги. А не наоборот.
Выходит, что для богатой жизни нам нужно иметь капитал. Где же его взять? Быстро прийти к этому можно только с высокой долей удачи, никто не гарантирует вам этого. Значит, капитал нужно постепенно наращивать. Для этого нужно сделать баланс профицитным (превышение доходов бюджета над его расходами) — количество долгов и обязательств должно уменьшаться, а активы расти. Это самое главное!
В результате вашей долгой (или быстрой) работы над собой и своими финансами у вас сформируется портфель из активов, которые будут вас кормить. Вам надо искать способы получить 10-20% в год, причем такие, которые не заинтересуют крупные компании или фонды по определению (потому, что это будет мойка на каширском шоссе, акции российской нефтяной компании (африканской угольной компании), или это будут высокодоходные облигации сомнительных (не для вас) эмитентов, или крупным игрокам слишком долго ждать, или тысяча других причин).
Большинство инвестиционные стратегий, которые вам предложат банки и брокеры, находятся на уровне от слабых до отвратительных. Полагаться на них нельзя, нужно иметь собственный портфель и собственную инвестиционную стратегию.
С капиталом разобрались — он нужен. Что мешает им обзавестись?
Пункт 2. Кредиты и долги
Сразу дисклеймер: я отношусь к заёмным деньгам прекрасно, и хороший кредит от плохого отличает ставка и применение. Под 1% годовых я сам готов пойти взять в банке $100 млн, и я разберусь, что с ними делать (только вот банк почему-то не согласен).
Речь пойдет про другое. Финансово безграмотные люди постоянно влезают в долги во имя потребительских целей.
Ваша задача:
1. Не брать новых кредитов.
2. Сокращать старые кредиты, пока вы полностью от них не избавитесь.
Можно начинать с самых маленьких, можно начинать с самых дорогих в обслуживании — с более высокими процентами (обычно, это одни и те же долги).
Никаких кредитных карт. Кредитные карты не могут быть выгодными, иначе бы вам их не впаривали на каждом углу. Даже не надо в деталях разбирать, где конкретно вас обманывают, просто отойдите на шаг в сторону и подумайте, какая банку выгода занимать вам деньги без процентов? У них деньги лишние? Отнюдь. Целыми днями лучшие умы банковского сектора придумывают новые продукты для ритейла, с одной целью — заработать. Воспользуйтесь правом не участвовать в этом.
Классная схема? 0%! Офигеть! Бесплатные деньги! Только вот, почему-то, 88% заемщиков не укладываются в этот период. И начинают платить от 30 до 50% годовых, и всякие другие штрафы. Банки обожают кредитные карты, они построили на них весь свой бизнес.
Никаких потребительских кредитов — если вы не можете это себе позволить купить за кэш, значит вы не можете себе этого позволить. Точка. Про слишком дорогие покупки “не в кредит” еще будет ниже.
Рефинансирование (реструктуризация) кредитов это ерунда, потому что дает вам иллюзию, что можно все легко решить под низкий процент и бла бла бла. Вместо того, чтобы рассчитаться по долгам, должник думает, что так жить и надо и всё будет хорошо. Нет, не будет — жить взаймы это плохо и невыгодно.
В последнюю очередь гасим ипотеку. Ее даже можно оставить, это дискуссионный вопрос. Если у вас есть ипотека, которая закрывается дивидендами с акций, можете считать, что вы преуспели в управлении своей жизнью.
Запомните — кредиты помогают жить припеваючи банкам, а не вам.
Про то, каким дураком надо быть, чтобы брать микрозаймы (онлайн и оффлайн), даже упоминать, я полагаю, не стоит. Если ты занял денег под 10% в месяц, которые в случае просрочки одного платежа становятся 30%, то тебе уже ничего не поможет, просто закрой эту статью и убейся. Быть богатым это просто не для тебя.
Многие не в курсе, но 1% в день это не 365% в конце года. Это 37409%. Вы будете должны не в 3,6 раза больше, а в 37,4 раза. На этом построен целый сектор финансовых услуг для самых тупорылых заемщиков.
Откуда будем гасить кредиты? Правильно, будем сокращать расходы и больше работать.
Пункт 3. Расходы
Как говорил древний китайский мудрец: дай горстку риса опытному инвестору, и он будет сыт весь день. Дай большой капитал дураку — и он его профукает, причем на всякую ненужную чепуху.
Главный тезис — пока вы не зарабатываете с капитала каких-то значимых денег, все доходы за вычетом самого необходимого должны идти на формирование капитала. Это очень сложно принять, особенно когда хочется всё купить, когда кругом всё такое классное и вкусное, и в блестящей оберточке новый айфончик, но нет. Единственный надежный способ формирования собственного капитала — это перераспределение денежных потоков в сторону покупки активов.
Вы тратите гораздо больше, чем хотели бы, и уж точно больше, чем вам необходимо.
Определите себе сумму, которую вы хотите потратить за неделю, и уберите остальные деньги подальше. На другую карту или на другой счет. А еще лучше, расплачивайтесь везде наличными, таская с собой только ту сумму, которую собираетесь потратить в конкретный день. Это нереально просветляет начинающих капиталистов.
Деньги улетают очень быстро, если они в “большой куче”. Поначалу куча кажется большой… ой, где там моя кредитная карта?
Не надо покупать тех вещей, которые вы не можете себе позволить.
Машину надо покупать (обновлять) на эквивалент вашего трехмесячного заработка, и не дороже. Если дохода за квартал не хватает на покупку автомобиля вашей мечты, значит вы еще на него не заработали. Бывают исключения, когда это необходимость — у вас трое детей или на работе без машины никак («так-то я инвестор, просто таксую для души…»). В остальном покупка тачки — это очень плохая инвестиция капитала, отвратительная!
Тоже самое касается часов, отпусков, любых других признаков красивой жизни, на которые, уж поверьте мне, всем окружающим абсолютно чихать. Как бы красиво вы не понтанулись, кто-то понтуется еще красивее прямо за углом. Настоящее же счастье находится внутри тебя самого. А настоящее удовлетворение находится далеко за пределами покупки «статусных» вещей.
На что действительно стоит тратить деньги и из чего извлекаются нужные гормоны:
- Спорт (и работа над здоровьем)
- Семья (отношения)
- Знания (познание мира)
- Творчество (создание чего-то)
Чтобы спокойно заниматься тем, что нам нравится, мы и стараемся саккумулировать капитал. Но эту дорогу не осилить, если постоянно пытаться кому-то что-то доказать в кредит или на половину зарплаты.
Я не знаю, как это еще объяснить, но самоконтроль и осознанность просто не заложены в человеческую природу. Именно поэтому концепция «не тратить бабки на положительный отклик длительностью в 10 минут» сложно доходит до любого человека.
Надо фокусироваться на положительном балансе и математическом ожидании от роста капитала, а не на том, что тебе сейчас нужно купить и где взять на это деньги. Это фантастически непросто, совершить этот переход в свой голове, но это необходимо сделать.
Не можете позволить новую машину безболезненно для капитала? Покупайте б/у, они не теряют в стоимости сразу после выезда из автосалона. Тоже самое с часами, с техникой — если есть возможность купить б/у, купите б/у. Спустя неделю разницы никакой.
Бонус-трек — если ты действительно хочешь сколотить капитал любой ценой, начинай экономить в том числе на локации для жилья. Работа нынче удаленная, дорогой съем квартиры в эпоху интернета — нафига он нужен? Лучше жить в жопе, задешево, но наращивать капитал по хардкору. Стань одержимым! 80% зарплаты отправлять на формирование портфеля? Не купить себе новый телефон? Бросить пить, чтобы не тратить деньги каждую пятницу и субботу? Это нормально, когда игра стоит свеч.
Стоит непременно добавить, что без хорошего дохода бесконечно уменьшать процент расходов не выйдет — нужно больше зарабатывать. Скажу тайный секрет успеха: чтобы больше зарабатывать, надо совершать для этого действия.
Пункт 4. Активы
Сперва вспомним самое главное — выбор желаемого дохода не идет сам по себе, он идет за руку с выбором, насколько вы хотите рисковать. То есть, дебильные цели в рамках курсов по саморазвитию а-ля «я заработаю 1 млн долларов за 2022 год» не имеют смысла в отрыве от рисков, которые надо будет взять на себя в процессе.
Это могут быть как риски потери инвестиций, так и риски потери времени, потери общения с близкими, риски тюремного заключения или даже смерти. Нет таких денег, которые нельзя заработать — вопрос, что придется поставить на карту и какая вероятность достигнуть цели.
Это важная ремарка, которую нам надо было сделать, чтобы вы поняли моё вам предложение. Хотите разбогатеть надежно? Придется много работать и мало рисковать. И понадобиться много времени. Зато результат гарантирован. Нужно быть полным дураком, чтобы за 10 лет упорного труда не сколотить себе капитал, просто следуя здравому смыслу.
Итак, копим активы: грамотно распределяй свои доходы, и действуй чтобы принести больше. Повторять на протяжении 10+ лет.
У людей почему-то — опять же, не без помощи банков, медиа и инстаграмма — складывается ощущение, что успешный человек это красиво живущий человек. И если банк предлагает тебе кредиты, то ты молодец, то тебе можно доверять. Вау, круто, так держать!
Надо объяснять, почему это ерунда? Что находится за ширмой инстаграмма?
В будущем «арендаторы всего» будут выживать, а владельцы активов наживать.
Красивая жизнь без постоянно подпитывающих ее доходов с активов быстро заканчивается. Иногда, очень быстро заканчивается. Понять это в моменте «успешный молодой красивый Вася» не может, ведь в моменте кажется, что так будет всегда. Что завтра все «темки» будут продолжать «стрелять».
Быть успешным капиталистом значит владеть активами: с дивидендами/прибылью (должен быть постоянный денежный поток в твою сторону, хоть от сдачи в аренду недвижимости) и с ликвидностью — тогда это надежно, а надежно = красивая жизнь надолго, а не на месяц.
Только вот в Инстаграмм уже не хочется ничего выкладывать, потому что такой капитализм находится дальше понимания среднего пользователя социальных сетей. Такой капитализм позволяет сколотить состояние, которое потом можно передать следующему поколению, семейное состояние. Который позволит сохранить время и нервы, жить долгой и счастливой жизнью. В инстаграмме это мало кому интересно, но, хорошая новость — люди в целом необучаемые «дурни», ждать от них много не стоит. И если хорошо задаться целью, добиться успеха не трудно.
Повторю еще раз. Богатые люди владеют активами, а не живут с “тем”, “муток” и прочей разовой херни, включая криптовалютные скамчики. Всем хочется думать, что живут — когда, например, ты видишь количество наличных дома у полковника Захарченко. Но это не богатая жизнь. Это деньги, которые нельзя потратить, нельзя сохранить, нельзя инвестировать и нельзя передать следующему поколению. Все это будет криво, на номиналов, с рисками, что всё отберут, и если не сейчас, то через десять лет.
Если вы посмотрите, кто по миру живет богатой, долгой и счастливой жизнью (без нервов и уголовных дел), окажется что это семьи условных Донов Антонио, которые владеют понятными бизнесами и бумагами, приносящими постоянный доход. Именно они — 95% долгосрочных миллионеров, а Безос и Маск это капли в море, единицы. Если вы метите на их место, то эта статья не для вас, зато я с радостью готов спорить на деньги, что у вас ничего не выйдет.
Да, некоторые бизнесы или инвестиции нашего условного зажиточного миллионера можно назвать авантюрными, но он не живет от схемы к схеме, и уж тем более не поднимает деньги на ставках/крипте, как тот парень из инстаграмма.
Сегодня модные движухи есть, завтра их нет. Завтра другие какие-то будут. Вы успеете перепрыгнуть из одного пузыря в другой?
А офисные помещения, земля под сельское хозяйство, сырьевые фабрики и нефтяные скважины по прежнему кому-то принадлежат. Почему не вам? На приватизацию опоздали? А в Европе какая приватизация была? А акции десять, двадцать лет назад нельзя было купить? В прошлое вернуться нельзя, но зато можно сейчас купить те акции (из всех перечисленных выше направлений), за которые через 20 лет ваши дети скажут вам спасибо.
Итого — месяц за месяцем, год за годом вам нужно распределять свои доходы в пользу покупки активов с положительным ожиданием по цене и постоянно капающей вам в карман копеечкой. Акции, недвижимость, бизнесы — выбор за вами. Я предпочитаю ликвидные бумаги, но вы вольны делать то, что подходит лично вам.
Пункт 5. Дисциплина и время
Создание собственного капитала это на 80% самодисциплина и на 20% знания. Знать-то, по сути дела, ничего не надо! Надо по-настоящему хотеть сколотить капитал и прилагать к этому усилия.
Усвойте разницу между “захотеть сколотить капитал” и “захотеть потратить капитал”. Люди в основном хотят второго, и именно поэтому влачат жалкое существование. Нужно хотеть иметь много денег на счету, видеть, как они растут, и стать Скруджем Макдаком. Беречь деньги, находить им хорошее применение, и получать удовольствие от правильно принятых решений, а не от новых блестящих покупок.
Еще раз — я не предлагаю остановить чрезмерное потребление, я предлагаю не покупать их в долг и не покупать их без солидного капитала, который дает сравнительно надежный постоянный (и постоянно растущий!) доход.
Рынки устроены так что ты не можешь получить быстрый и надежный результат, это невозможно. Либо быстрый результат, либо надежный. Но быстрый результат может вам не понравиться. Потому, всем вашим активам нужно настояться много лет, чтобы получить ожидаемую по математике доходность.
Это не статья про рынки и я буду сильно утрировать, чтобы было понятно каждому. Нужно копить активы, покупать их, собирать капитал и долго ждать. Результат не наступает моментально. А бывает, что он не наступает никогда (в этом мире наверняка ясно только одно — мы все умрем). Но вероятность получения нужного результата экспоненциально растет, если время на твоей стороне. Поэтому откладываем бабки, покупаем правильные активы и берем свои финансы под контроль. Это самый надежный способ разбогатеть.
Да, чтобы сколотить капитал нужно время. Десять лет. У вас нет этого времени? Вы завтра помирать собрались? Но сколько бы вам ни было — никогда не поздно начать управлять своими финансами. Да, это займет много времени, но у вас просто нет другого выбора. Другой выбор — пустить всё на самотёк или постоянно пытаться выиграть в казино. Да, кому-то повезет. Да, может повезет вам. Но можете ли вы на это рассчитывать? Только по большой глупости.
Заключение
Это про богатство и хорошую, полноценную жизнь.
Итак, еще раз:
- Богатство это собственный капитал, который работает на тебя. Воспринимайте это как вашу долю в мировой экономике, вашу долю в чём-то полезном, что происходит на планете. Если деньги вам не капают, значит вы участвуете в чём-то не слишком полезном.
- Кредиты и долги, покуда это способ нарастить потребление, являются тотальным злом, так как мешают созданию капитала.
- Расходы должны быть меньше, чем доходы — вот так сюрприз — чтобы в вашей жизни всегда был положительный финансовый баланс, и он должен только расти во времени.
- Положительный баланс мы направляем на покупку активов, что само по себе является искусством и профессией, но лучше покупать активы хоть как-то, чем не покупать их вообще. У вас целя жизнь, чтобы разобраться в этом интереснейшем вопросе. Пусть это будет вашим новым хобби.
- Дисциплина и время — главные активы инвестора — доступны вам совершенно бесплатно. Воспринимайте развитие самодисциплины как занятия спортом. Один раз начал и всю жизнь продолжаешь, не планируя останавливаться.
Да, вы всё это «знаете», но 95% нифига этим знанием не пользуется, а планирует не дальше одного месяца. Не надо так. Давайте все будем богатыми. 🙂
Автор: Алексей Антонов